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거주하던 용인시 기흥구 아파트를 매도해 거주 환경을 월세로 바꾸고 투자자산도 부동산에서 금융 중심으로 180도 바꿨다. 그는 이 과정에서 S&P500 ETF를 매수하면서 “부동산에 돈이 너무 묶여 있었다”며 “돈이 스스로 일하도록 금융 비중을 최대한 높일 것”이라고 포부를 밝혔다.
자신을 ‘공격 투자형’으로 소개한 김씨는 “안전자산 내에도 ETF를 활용하면 주식과 같은 위험자산 비중을 늘릴 수 있다”고 말했다.
부산은행 마이너스통장 그는 이달부터 개인형퇴직연금(IRP)에 채권 혼합형 ETF를 분할로 매수하기 시작했다. 그의 전략은 ‘IRP 안전자산 룰’을 역이용하는 것이다. 안전자산 룰은 개인이 스스로 운용하는 퇴직연금의 안정성을 확보하기 위해 위험자산 투자 비중을 제한하는 규정이다.
IRP 계좌 내에서 위험자산(주식·주식형 ETF·해외 펀드 등)은 최 내집마련대출상환 대 70%까지만 투자 가능하다. 30% 이상은 반드시 안전자산에 투자해야 한다. 보통 안전자산이 예·적금과 채권처럼 만기 보유 시 원리금 보장 상품이라고 생각하지만 버젓이 주식·채권 혼합형 ETF도 포함돼 있다.
김씨가 매수하는 상품은 ‘SOL 미국배당미국채혼합50’(미국배당미국채혼합) ETF다. 미 국채를 절반 담고 있지만 나머지 절만은 직장인캐피탈대출 미국 배당 주식이다. IRP 내 위험자산(70%)을 국내 상장 S&P500 ETF로 채운 그는 안전자산마저 혼합형 ETF를 담으면서 IRP 중 주식 비중을 85%까지 끌어올린 셈이다.


IRP 100조원 시대…“안전자산 룰 역이용하라”


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금융감독원의 ‘2024년도 퇴직연금 적립금 운용현황 분석’에 따르면 IRP에 쌓인 돈(적립금)은 98조7000억원이다. 2023년보다 30.6%(23조1000억원) 급증한 것을 감안하면 올해 100조원 돌파가 확실시된다.

퇴직연금은 확정급 저축은행신용 여(DB)형과 확정기여(DC)형, IRP 등 크게 세 가지다. 김씨와 같은 직장인의 퇴직금은 회사를 통해 DB형이나 DC형으로 운용되다가 퇴직 시점에 IRP로 입금된다. 개인의 직접 투자 시대를 맞아 개인이 실시간으로 운용할 수 있는 IRP 내 수익률을 끌어올려야 하는 시점이다.
2024년 국내 전체 퇴직연금 수익률은 4.77%로 전년 대비 0.49%포인트 하락했다. 그러나 ETF 등 실적배당형 상품(위험자산)을 많이 매수한 사람들의 수익률은 이보다 2배 높게 나왔다. 시중은행 관계자는 “IRP 가입자 중 수익률 상위 10% 가입자들의 수익률은 9%까지 나왔는데 그 비결은 ETF 등 위험자산 비중을 높였기 때문”이라고 말했다.
원래 퇴직연금은 절대 잃어서는 안 되는 돈으로 치부돼왔다. 그러다 보니 예·적금으로 채우는 것이 공식이었고, 그 수익률이 물가상승률(인플레이션)도 따라가지 못해 자산이 ‘녹아내리는’ 문제가 있었다.
보건복지부에 따르면 기대수명이 83.5세로 경제협력개발기구(OECD) 국가 평균보다 2년 더 길어졌다. 인플레이션도 장기화되다 보니 퇴직연금 등 보유 자산이 많아야 노후를 버틸 수 있다는 인식이 강해지고 있다. 김씨의 최근 투자 변화도 이 같은 절박감에서 나온 것이다.




이에 따라 퇴직연금 운용 패러다임이 ‘저축’에서 ‘투자’로 급선회하고 있다. ETF가 그 중심 수단이다. IRP 안전자산 내에 혼합형 ETF를 채우는 방식은 최근 강남권 프라이빗뱅커(PB)들이 고액 자산가들에게 추천하는 전략이기도 하다.

다음달 미국 연방준비제도가 금리를 내릴 것이란 전망은 성장주 중심의 미국 주식시장에는 호재다. 최근 채권시장의 경우 채권 물량 폭주와 금리 인하(채권값 상승)라는 악재와 호재가 혼재돼 있다. 다만 경기 침체 시엔 주식이 하락하는 동안 안전자산 역할을 해줄 것이란 기대감은 여전하다. 미 주식과 채권을 동시에 담고 있는 혼합형 ETF로 돈이 몰리는 이유다.
한국투자신탁운용·삼성·신한자산운용 등 관련 업계에 따르면 ETF 시가총액이 1000억원을 넘으면서 IRP 내 안전자산으로 인정받는 혼합형 ETF는 김씨가 매수한 미국배당미국채혼합50을 비롯해 ‘ACE 미국S&P500채권혼합액티브’(S&P500채권혼합액티브), ‘KODEX 200미국채혼합(코스피200미국채혼합)’ 등 세 가지 상품이다.
이들은 모두 국내 상장 ETF로서 IRP는 물론 연금저축펀드, 개인종합자산관리계좌(ISA) 등 ‘절세 삼총사’에 모두 담을 수 있어 절세 효과를 누릴 수 있다. 세 종의 혼합형은 모두 주식 비중이 절반 밑으로 안전자산 지위를 획득하면서도 주식과 같은 위험자산을 50% 가까이 채울 수 있다는 장점이 있다.


美 채권·주식 혼합형 ETF 절세와 분산까지 잡아





IRP 안전자산으로 인정되는 주식 채권 혼합형 ETF



2022년 8월 상장된 S&P500채권혼합 ETF는 혼합형 ETF 중 국내 최대 시가총액(3892억원)을 자랑한다. 그만큼 많은 사람이 이 ETF를 매수해 유동성 문제가 없다는 뜻이다. 미국 대형주를 뜻하는 S&P500과 미 국채를 절반씩 담아 자산 포트폴리오의 기본 원칙에 충실한 편이다. 운용사 보수 등을 포함한 투자자 총비용부담률은 0.24%로 ETF 3종 중 가장 저렴하다.

ETF체크에 따르면 8월 12일 현재 이 ETF 내 S&P500 비중은 약 32%다. S&P500은 마이크로소프트·엔비디아·애플 등의 미국 최고 우량주를 포함하고 있는 시장 지수다. 이 우량주 묶음을 절반까지 담을 수 있다. 최근에는 운용사(한국투자신탁운용)가 고평가 논란에 휩싸인 미국 주식 비중을 다소 줄인 것으로 추정된다. 이처럼 포트폴리오 비중을 유연하게 조정한다고 해서 ETF명에 ‘액티브’가 붙었다.
ETF 내 채권 부문은 미국 중장기 국채와 일부 회사채를 담고 있다. 일반적으로 주식 가격과 반대로 움직이기 때문에 ETF의 주가 안정성을 담당한다. 최근 1년 새 주가는 약 11% 상승했다. 이 같은 주가 수익률에는 원화가치 하락(달러 강세) 상황에서의 환차익이 포함된다.
미국배당미국채혼합50의 주가는 최근 1년 제자리걸음을 했다. 그러나 ETF의 절반을 미국 배당주로 채운 덕분에 매달 배당을 주며 배당수익률이 2.56%다. 자본 차익보다 매월 현금흐름을 중시하는 투자자에게 적합한 ETF라는 분석이다. 2024년 9월에 상장했지만 시가총액이 2891억원으로, 최근 빠른 성장세다.
미 배당주 100곳과 미 채권을 반반씩 섞은 ETF다. 주식 포트폴리오 중 2%대를 차지하는 주요 배당주로 셰브론·시스코·펩시코·코노코필립스·알트리아그룹 등이 담겨 있다.
코스피200미국채혼합 ETF에서 이름 그대로 유가증권시장(코스피) 내 우량주 200곳에 분산 투자한다. 삼성전자·SK하이닉스·LG에너지솔루션 등을 담았다는 뜻이다. 한국 주식 40%에 미 국채 60% 구조다. 국채는 7~10년 만기물이 주류다. 장기물이 없어 변동성이 낮다. 국내 주식 비중이 높은 덕분에 올 들어 이날까지 주가 수익률이 13%에 달한다.
2017년 11월 삼성자산운용이 상장한 이 ETF는 3종의 혼합형 ETF 중 가장 오래됐다. 다만 국내 주식을 미국 채권에 혼합시킨 운용 철학이라 작년까지는 큰 인기를 끌지 못했다. 실제 대부분의 혼합형 ETF 주식 부문은 미국 주식 위주였다.
그러나 올해 반전이 일어났다. S&P500이 올 들어 8% 오를 동안 코스피는 33% 올라 4배 이상의 수익률을 기록한 것이다. 뒤늦게 코스피 우량주를 담은 코스피200미국채혼합 ETF의 인기가 상종가를 치고 있다. 7월 이후 8월 첫째주까지 5주 연속 이 ETF로 순자금이 유입되고 있다.
투자자가 부담하는 총비용부담률은 연 0.46%로 다소 부담스럽다. S&P500채권혼합에 비해 2배가량 비싸다. 업계 관계자는 “주가 수익률이 우선이겠지만 배당률과 비용부담률도 종합적으로 따져 자신의 성향에 맞는 ETF를 골라야 한다”고 조언했다.